건강하고 안정된 노후를 준비하기 위한 방법으로 사적연금, 국민연금 등에 대해서 글을 다뤄봤습니다.
이번에는 주택연금, 농지연금처럼 담보설정을 통한 연금에 대해 정리해 보도록 하겠습니다.
농지연금
농지연금이란
농지연금은 농지를 소유한 고령 농업인(만 60세 이상)이 자신의 소유농지를 담보로 맡기고, 평생 혹은 일정 기간 동안 매월 연금을 지급받는 공적 금융상품입니다.
쉽게 말해, 집을 담보로 노후 생활비를 받는 주택연금의 농지 버전이라고 이해하면 됩니다.
(운영주체: 한국농어촌공사)
농업인의 노후 생활 안정을 지원하고 농지의 효율적 활용을 돕기 위해 도입된 제도입니다. 농사를 지으며 생계유지가 어렵거나, 은퇴 후 안정적인 생활비가 필요한 농업인에게 중요한 금융 수단이 되고 있습니다.
농지연금 가입조건
농지연금에 가입하려면 다음과 같은 조건을 충족해야 합니다.
- 연령 요건: 만 60세 이상의 농업인 (부부 중 한 명이 만 60세 이상이면 가능)
- 영농경력: 5년 이상(전체 영농기간 합산)의 경작이력
- 대상 농지: 공부상 지목이 논/밭/과수원으로 실제 영농에 이용되고 있는 농지, 보유기간 2년 이상이면서 담보동지가 소재하는 시/군/구 및 연접한 시/군/구 or 직선거리 30Km 이내인 농지 (신청자 명의의 농지)
즉, 농업을 기반으로 생계를 이어왔던 고령 농업인이라면 대부분 가입 가능합니다.
*현재 2만 명 가입
*전용 주택용 토지 등은 제외
연금 지급 방식
농지연금은 여러 가지 지급 방식을 선택할 수 있어, 개인 상황에 맞게 활용할 수 있습니다.
월 지급금은 농지가격, 가입연령, 지급방식에 따라 결정되며 월 300만 원 한도입니다.
*농지가격: 공시지가 100% or 감정평가 90% 中 선택
- 종신정액형: 종신까지 평생 매월 일정한 금액을 지급받는 방식
- 기간정액형: 가입자가 선택한 일정기간 동안 매월 일정한 금액을 지급받는 방식
- 전후후박형: 가입초기 10년 동안은 정액형보다 더 많이 받고, 11년째부터는 더 적게 받는 유형
- 수시인출형: 총대출한도액의 30% 이내에서 필요금액을 수시로 인출할 수 있는 유형
- 경영이양형: 지급기간 종료 시 공사에 소유권 이전을 전제로 더 많은 연금을 받는 유형
예를 들어 은퇴 직후 생활비가 많이 필요하다면 전후후박형, 수시인출형을 활용하는 것이 유리합니다. 반면 안정적 노후를 원한다면 종신정액형, 경영이양형이 적합합니다.
지급방식별 월 지급금(예시)
*예시기준: 만 74세, 농지가격은 공시지가
*수시인출형(): 수시인출 가능금액
종신형 같은 경우,
5천만 원의 농지가격으로 지급될 시 매달 24만원의 연금 지급금을 예상할 수 있습니다.
농지연금 준비전략 & 가입방법
농지연금 준비전략
농지연금의 지급액 산정은 가입시점의 감정가 or 공시지가로 결정되기 때문에 농지시세(농지 감정평가액)를 주기적으로 체크하는 것이 중요합니다.
1. 가입 시기 선택
- 너무 늦지 않게 가입하는 것이 유리합니다. 나이가 많을수록 월 수령액은 커지지만, 실제 수령 기간이 짧아질 수 있습니다.
- 60세 전후, 은퇴와 동시에 생활비 공백이 발생하는 시점에 가입하는 경우가 가장 많습니다.
2. 농지 가치 점검
- 지급액 산정은 가입 시점의 감정가가 기준이 되므로, 농지 가치가 안정적이거나 상승이 예상될 때 가입하는 것이 좋습니다.
- 장기적으로 농지 가격 상승분을 놓칠 수 있으므로, 향후 계획과 시장 상황을 함께 고려해야 합니다.
3. 가족과의 상의
- 소유권이 한국농어촌공사로 이전되기 때문에, 상속 문제와 연결됩니다.
- 사망 시 상속인이 농지를 원한다면, 이미 수령한 연금을 정산해야 하므로 가족과 충분히 협의 후 결정해야 합니다.
4. 다른 연금과의 병행
- 농지연금은 국민연금, 기초연금 등과 함께 활용할 수 있습니다.
- 예를 들어 국민연금 70만 원 + 농지연금 80만 원 + 기초연금 30만 원이면, 노후 생활비로 매월 180만 원 이상 확보할 수 있습니다.
*한국농어촌공사와 상담을 통해 예상 수령액, 상환 구조 등을 사전확인하는 것이 좋습니다.
(농지연금문의: 1577-7770)
농지연금 가입절차
- 상담 및 신청서 접수: 가입 시 필요서류(농지연금 신청서, 신분증)
- 지원여부 결정 및 통지: 연금지급일(매달 15일 연금가입자 예금계좌로 지급)
- 지원약정 및 근저당권 설정 계약
- 연금지급
*해지 시 상환액: 총 지급금 + 이자(고정 2.0% or 변동금리) + 위험부담금 0.5%
농지연금 장/단점
농지연금 장점 & 단점
1. 농지연금 장점
- 평생 안정적인 생활자금 확보: 소득이 끊긴 고령 농업인에게 꾸준한 현금 흐름 제공.
- 농지 활용 유지: 담보로 맡겼어도 경작이나 임대는 가능. 생활 기반 유지 가능.
- 세금 부담 없음: 연금 수령액은 과세 대상이 아님.
- 상속 제도 보장: 사망 시 농지는 상속인에게 귀속, 이미 지급된 연금액만 정산.
- 금융 접근성 개선: 고령 농업인도 안정적인 조건으로 생활자금 마련 가능.
2. 농지연금 단점
- 농지 소유권 이전: 계약 시 한국농어촌공사로 소유권이 이전.
- 연금액 한계: 농지 가치와 연령에 따라 지급액이 달라져 기대보다 적을 수 있음.
- 상속인 부담 가능성: 사망 후 농지를 상속하려면 이미 지급된 연금을 상속인이 정산해야 할 수도 있음.
- 농지 가격 변동 무관: 가입 시 감정가가 기준이므로, 이후 농지 가치가 오르더라도 수령액은 변하지 않음.
국민연금과 중복수령이 가능한 농지연금은 노후자산 포트폴리오로 활용가치가 있습니다. 다만, 기초연금은 농지연금과 개별 관리가 되어 중복 수령이 가능하지만 기초연금의 조건에 부합하지 않을 가능성이 많습니다.
즉, 국민연금 + 농지연금이 최종적인 노후자산 포트폴리오 구성이 좋습니다.
※이 글은 정보 제공 목적으로만 작성되었습니다. 투자에 대한 판단과 책임은 투자자에게 있음을 알려드립니다.